有个朋友问到这个问题，解答一下。
01 养老钱一定要放在安全稳定的地方
首先，我们能达成共识的是，养老/提前退休的钱，是要放在一个稳定安全的地方的。
这个地方不一定要有很高的收益性，但是必须要有安全性，不然等到50、60岁想要退休的时候，这笔钱亏在产品里拿不出来，那难道你要继续找三五年工作再退休吗？
那你50岁的时候想退休退不了，还能再工作几年。那如果是65、70岁了呢？还要为了生计而打工吗？
所以首先，我们的养老钱一定是放在银行、保险、国债这种安全稳健资产里的。
02 应对的是长寿风险
那么能放银行里存个定期，为啥要放保险呢？
其实主要应对的是长寿的风险。
最新的数据显示，我国人均预期寿命排行前五的城市中，上海以84.11岁居于首位，其次是深圳、杭州、广州，分别为83.73岁、83.63岁、83.18岁。
随着医疗水平的提高，人均寿命会越来越长。我们得认统计数据，
更恐怖的是，你不知道你是统计数据里的哪个数据点，究竟你是拖后腿的？还是能活到100岁的？
人是无法预测和管理自己的寿命的，如果真的准备了300万，花了30年花没了，那到80岁的时候怎么的直接嘎？你是自己下得去手？还是花得起钱安乐呢？
保险能做到的是你攒了300万，然后花了300万，最后还能剩下300万。
即便最后账户里的现金价值为0了，但是只要你活着，就还会继续给你发钱。
把长寿带来的储蓄亏空的风险转移给保险公司。
当然了，如果不慎早日嘎掉，保险公司会连本带利一起把钱一次性打给你的受益人。不亏。
03 养老重要的是现金流
那有朋友要问，那我多攒点儿呗，我攒它1000万，然后少花点，是不是活到100岁也够了？
这其实涉及到一个道德风险。老年人其实是各类诈骗紧盯的群体，好像手里有一笔大钱，然后又对于一些时事不那么了解了，耳根子容易软。
这个时候你想是你手上有一大笔钱比较安全，还是说你其实是每个月都能收到一笔钱比较安全？
就算某一个月的生活费一不小心被忽悠充卡了，只要你不去贷款，那再多也就是一个月生活费，下个月的钱还是会安安稳稳打到你账上。
不要高估自己几十年之后的头脑能力，人总有迷糊的时候。何况现在你都无法抵制健身房、理发店让你充钱呢！
最后以一个年金产品为例：
30岁女性，从现在还是每年攒7万，一共20年投入140万。
从60岁开始可以每月领1万多的养老金，终身领取。
如果活到71岁就把140万本金领回来了，接下来还可以继续领。
领到80岁一共领出251万，领到90岁一共领出377万，如果活到100岁，就总共可以领出503万。
并且这个产品还能月交，非常适合攒不下钱的人来为养老进行强制储蓄了。